Schuldsaldoverzekering: 7 antwoorden op veelgestelde vragen
Ben je op zoek naar een nieuwe woning? Of heb je plannen om je huidige woning te verbouwen? Dan is de kans groot dat je bij je bank aanklopt voor een hypothecaire lening. In de onderhandelingen over het tarief van je lening zal de bank je hoogstwaarschijnlijk ook, eerder dwingend, vragen om bij hen een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Maar wat houdt dat precies in? Is dat een must? En waar moet je zeker op letten?
In deze blog beantwoorden we 7 veelgestelde vragen over een schuldsaldoverzekering.
1. Wat is een schuldsaldoverzekering?
Een schuldsaldoverzekering is een pure overlijdensverzekering. Met deze verzekering betaalt de verzekeraar het uitstaande kapitaal of een deel ervan aan de bank terug als je tijdens de duurtijd van je hypothecaire lening overlijdt. In dat geval moet je langstlevende partner of je erfgenamen de lening niet verder afbetalen.
2. Is deze verzekering wettelijk verplicht?
Nee, een schuldsaldoverzekering is geen wettelijke verzekering. Toch zal de bank bijna altijd vragen om deze verzekering af te sluiten als onderpand voor de woning. Zo is de bank zeker dat de lening wordt afbetaald, ook al overlijdt de verzekerde.
3. Moet je de schuldsaldoverzekering afsluiten bij de bank waar je de lening aangaat?
Nee, dat is geen vereiste. Al wordt dat in de praktijk veel gedaan. De meerderheid sluit deze verzekering af bij de verzekeraar die aan de bank gekoppeld is. Hoe komt dat? De bank geeft dikwijls een korting op het tarief van je lening als je bij hen ook de schuldsaldo- en brandverzekering neemt. Dat is een ‘gebundelde verkoop’.
Je kan deze verzekeringen ook bij een andere verzekeraar nemen, wat soms heel wat goedkoper kan zijn over de volledige looptijd van de lening. Zelfs als je dan mogelijk meer betaalt voor je lening omdat ze de korting annuleren. Zeker eens vergelijken is dus de boodschap.
4. Hoe kan de verzekeringspremie verdeeld worden?
De beste optie is iedereen voor 100% verzekeren. In dat geval wordt de lening volledig terugbetaald als één van de verzekerden overlijdt. Het kost niet veel meer dan een andere verdeling en het biedt volledige gemoedsrust. Veel kosten blijven namelijk gewoon aan de oorspronkelijke prijs doorlopen als je partner wegvalt. Het is fijn om te weten dat je je geen zorgen hoeft te maken over je lening.
Andere verhoudingen zijn zeker mogelijk, zoals 80/20, 70/30, 60/40 en 50/50. Je kan bijvoorbeeld voor één van deze verdelingen kiezen als jij of je partner niet fulltime werkt of minder afbetaalt voor de lening.
5. Welke factoren bepalen de prijs van de verzekeringspremie?
De verzekeraar kijkt eerst naar hoeveel je wil verzekeren. Ten tweede heeft ook de leeftijd van de verzekerden een invloed. Hoe jonger, hoe lager het risico. Voor jonge mensen zal de premie dus goedkoper zijn dan voor oudere mensen.
Verder tellen ook de medische gezondheid en mogelijke verhogende risicofactoren. Risicofactoren zijn bijvoorbeeld een gevaarlijk beroep, risicovolle sport of een lang verblijf op een gevaarlijke locatie, bijvoorbeeld in een land met oorlogsgevaar. Alle risicofactoren kan je terugvinden in de algemene voorwaarden van de verzekering.
6. Kan de verzekeraar iemand weigeren?
Echt weigeren komt in de praktijk weinig voor. Wel zal de premie een stuk hoger liggen als er risicofactoren zijn vastgesteld.
Om discriminatie te vermijden, is sinds 1 januari 2015 de wet-Partyka van kracht. Die maakt schuldsaldoverzekeringen toegankelijker en betaalbaarder voor mensen met een verhoogd gezondheidsrisico.
Een andere beschermingsmaatregel is ‘het recht om vergeten te worden’. Die bepaalt dat de verzekeraar geen rekening mag houden met ernstige ziektes uit het verleden. Verzekeringsnemers hebben wel de plicht om hun medische geschiedenis te vermelden.
7. Is er een verschil als je getrouwd of wettelijk samenwonend bent?
Trouwen of wettelijk samenwonen heeft an sich niet onmiddellijk een impact op de schuldsaldoverzekering. De langstlevende huwelijkspartner erft op basis van het wettelijk erfrecht het vruchtgebruik op de volledige nalatenschap van de overledene, inclusief de gezinswoning en inboedel.
De langstlevende wettelijk samenwonende partner heeft een beperkt wettelijk erfrecht, namelijk enkel het vruchtgebruik op de gezinswoning en inboedel. Als je wil dat je wettelijk samenwonende partner meer erft, dan moet je actie ondernemen. Feitelijk samenwonenden erven niet van elkaar.
Ook belangrijk is om bij een echtscheiding of relatiebreuk de schuldsaldoverzekering opnieuw te bekijken. Neemt één van de partners de woning, de lening en dus ook de schuldsaldoverzekering over? Moet de begunstigingsclausule van de schuldsaldoverzekering aangepast worden? Is er een (nieuwe) partner die mee instapt in de lening? Allemaal situaties die een invloed op je schuldsaldoverzekering hebben.
Heb jij een vraag voor jouw specifieke situatie? Contacteer ons voor meer info!